Lorsque vous envisagez de contracter un prêt, que ce soit pour un projet immobilier ou un autre besoin financier, le taux d’usure devient un élément crucial à considérer. En France, ce taux maximal permet de protéger les emprunteurs des pratiques bancaires abusives. Cependant, son fonctionnement et son impact sur votre capacité à obtenir un crédit immobilier méritent une attention particulière.
Qu’est-ce que le taux d’usure et comment est-il calculé ?
Le taux d’usure représente le taux maximal légal auquel une banque peut prêter. La Banque de France le fixe périodiquement pour chaque type de prêt, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, de consommation, etc. Ce taux est calculé en ajoutant un tiers au taux effectif global moyen pratiqué par les établissements financiers au cours du trimestre précédent. Ainsi, le taux d’usure est régulièrement revu, généralement chaque trimestre, pour refléter l’évolution des taux d’intérêt du marché. Il est à prendre en compte lors de simulation en ligne tel que le propose cribl pour avoir une idée de sa capacité d’emprunt.
Impact du taux d’usure sur le crédit immobilier
Avec la hausse des taux d’intérêt et l’inflation, le taux d’usure a également connu une augmentation, particulièrement depuis 2022. En 2025, par exemple, le taux pour un prêt immobilier de plus de 20 ans s’établit à 5,08 %. Bien que cet ajustement vise à offrir plus de flexibilité aux emprunteurs, il peut aussi conduire à des refus de prêts lorsque les conditions de financement excèdent ce plafond légal.
Optimiser votre crédit tout en respectant le taux d’usure
Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit en respectant le taux d’usure, plusieurs stratégies peuvent être envisagées :
- Négociez le taux nominal de votre prêt immobilier avec la banque.
- Recherchez une assurance emprunteur plus compétitive. La délégation de l’assurance peut réduire significativement le coût total de votre crédit.
- Considérez les prêts aidés ou les prêts à taux variable pour diminuer votre taux d’endettement.
- Empruntez sur une durée plus courte si possible, car cela peut réduire le taux effectif global.
- Créez une Société Civile Immobilière (SCI) pour emprunter à plusieurs et répartir les risques.
Conséquences de la hausse du taux d’usure pour les emprunteurs
Face à l’augmentation du taux d’usure, environ 40 % des demandes de crédit immobilier sont rejetées, souvent à cause de ce plafond. Cet effet ciseau, entre taux d’intérêt élevés et un taux d’usure inchangé, limite les options de financement pour de nombreux ménages. D’ailleurs, en février 2023, la Banque de France a décidé de réviser le taux d’usure mensuellement pour mieux s’adapter aux fluctuations économiques et faciliter l’accès au crédit.
Investir dans l’immobilier : l’alternative des SCPI
Pour ceux qui cherchent des alternatives à l’investissement locatif traditionnel, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) offrent une option intéressante. Alors que le taux d’usure augmente, impactant les investisseurs, les SCPI offrent un rendement moyen de 4,52 % en 2023, tout en diversifiant les risques associés à l’investissement immobilier direct.
Conseils pour gérer la hausse du taux d’usure
Pour naviguer dans ce contexte financier complexe, voici quelques conseils :
- Négociez vigoureusement les frais avec votre banque.
- Envisagez d’externaliser votre assurance emprunteur pour obtenir de meilleurs taux.
- Augmentez votre apport personnel pour réduire le montant emprunté.
- Adaptez votre projet immobilier à votre capacité d’emprunt actuelle.
Comprendre le fonctionnement et l’impact du taux d’usure est essentiel pour tout emprunteur en quête de financement. Avec une approche réfléchie et une bonne stratégie, il est possible de contourner certaines difficultés liées à ce taux et de mener à bien votre projet immobilier.